Mantener la puntuación, cómo arreglar su calificación crediticia

Cuando cree que está utilizando el crédito de una manera que protege su calificación crediticia, puede ser sorprendente que le rechacen un préstamo debido a una calificación crediticia baja. Este es el por qué.

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P: Durante la pandemia, usamos nuestras tarjetas de crédito para sobrevivir. Sabíamos que eventualmente volveríamos a trabajar para poder pagarles, pero nos está tomando más tiempo hacerlo con el alto costo de vida. Recientemente, solicitamos refinanciar nuestra hipoteca para pagarla, pero nuestro prestamista nos dijo que no calificamos porque nuestro puntaje crediticio no es lo suficientemente alto. Incluso cuando fue una lucha, hicimos nuestros pagos mínimos. Pensamos que eso mantendría buena nuestra calificación crediticia. ¿Qué nos estamos perdiendo? ~Keisha

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A: Definitivamente no fueron los únicos que confiaron en sus tarjetas de crédito para sobrevivir durante la pandemia. Para muchos canadienses, era su única opción, y muchos continúan haciéndolo ahora con el alto costo de vida. Sin embargo, como descubrió, si bien sus tarjetas de crédito pueden ayudarlo a superar un momento difícil, las consecuencias de confiar en ellas como su fondo de emergencia pueden durar mucho más de lo que esperaba.

La buena noticia es que debido a que el sistema de calificación crediticia es complejo, nunca hay un solo factor que interviene para mantener una calificación crediticia sólida. Hacer la mayor cantidad posible de las cosas correctas también ayudará a recuperar su puntaje. Aquí es cómo se empieza:

Manténgase muy por debajo del límite

El treinta por ciento del cálculo de su puntaje de crédito depende de cuánto debe. Este es su índice de utilización de crédito, y cuanto menor sea su índice, mejor. Es especialmente sensible a las formas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito.

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Por ejemplo, si el límite de su tarjeta de crédito es de $ 5,000 y habitualmente tiene un saldo adeudado de más de $ 3,500, su índice de utilización de crédito es superior al 70 por ciento. Eso significa que si sus ingresos están en peligro, es más probable que tenga problemas para realizar sus pagos.

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Por qué no vale la pena obsesionarse con su puntaje crediticio

Paga más del mínimo

Acordó hacer al menos el pago mínimo cada mes cuando se inscribió en sus tarjetas de crédito. Sin embargo, los pagos mínimos no lo ayudarán a pagar sus tarjetas de crédito de manera oportuna. Simplemente están allí para garantizar que cumpla con los términos y condiciones de las cuentas.

Cuando tiene dificultades, es natural pagar solo lo menos posible, pero el historial de pagos es uno de los factores más importantes de su puntaje crediticio. Trate de dejar de usar sus tarjetas de crédito si solo está haciendo pagos mínimos para que su saldo adeudado no aumente. Esto también ayudará a proteger su calificación crediticia.

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7 mitos comunes sobre el puntaje crediticio

Resista la tentación de solicitar un nuevo crédito

Ya sea que su calificación crediticia esté en soporte vital o simplemente necesite un buen impulso, resista la tentación de solicitar más crédito. Sin un plan cuidadosamente pensado que tenga en cuenta todas sus obligaciones, puede ser extremadamente difícil obtener un préstamo para salir de la deuda.

Aproximadamente el 10 por ciento de su puntaje de crédito se ve afectado por la cantidad de veces que ha solicitado un nuevo crédito en un corto período de tiempo. Muchas solicitudes pueden indicar a los prestamistas que usted está “comprando crédito” para lidiar con sus problemas financieros.

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Usa todo tipo de crédito de manera responsable

Hay otros dos factores que influyen en un puntaje de crédito. Uno es cuánto tiempo ha sido un usuario de crédito activo en Canadá. El otro es qué tipos de crédito tiendes a usar. Estos factores van de la mano y a los prestamistas les gusta ver que usted puede usar sabiamente varios tipos de crédito de manera constante.

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¿Qué es un puntaje de crédito y cómo se calcula?

Cómo aumentar un puntaje de crédito

No existe una fórmula mágica que aumente su puntaje de crédito en una cantidad específica. Esta es información que las compañías de burós de crédito no divulgan para que puedan proteger la integridad de sus sistemas de calificación. Sin embargo, dados los factores descritos anteriormente, existen formas comprobadas de mejorar su calificación crediticia.

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7 cosas que no están en su informe de crédito

Comience por delinear un presupuesto para saber dónde se encuentra con sus ingresos. Si ha elaborado un presupuesto en el pasado, el alto costo de vida significa que ahora es un buen momento para revisarlo y posiblemente revisarlo.

Trate de vivir dentro de sus posibilidades. Este podría ser un ajuste aproximado, especialmente si está utilizando el crédito para complementar su estilo de vida.

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Como tu esboza tu presupuesto, determine cuánto puede pagar por sus deudas. Existen estrategias que lo ayudarán a pagar sus deudas más rápido y a reducir su índice de utilización de crédito. Si no puede pagar más del mínimo, mire su presupuesto nuevamente para ver dónde podría reducir sus gastos. También considere si puede aumentar sus ingresos temporalmente o generar una suma global de dinero para facilitar el pago de sus deudas.

Puede ser útil no cerrar las cuentas pagadas de inmediato, pero manténgalas a salvo de usted. El índice de utilización del crédito se calcula en función de todo el crédito que tiene disponible. Una cuenta con un saldo de cero ayudará a reducir su proporción.

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Desbloquee los misterios de los informes de crédito y la deuda

Si tiene curiosidad acerca de lo que hay en su informe de crédito, solicite una copia gratuita a las compañías de agencias de crédito de Canadá. Equifax y TransUnion le proporcionarán cada uno un copia gratuita de su informe una vez al año. Si hay información incorrecta en su informe, siga las instrucciones que vienen con su informe de crédito sobre cómo corregirlo.

Otro misterio que vale la pena resolver es identificar qué lo llevó a endeudarse y qué lo mantiene allí. Perder sus ingresos debido a factores fuera de su control podría ser solo una parte; descubrir cómo evitar el problema lo ayudará a identificar los posibles pasos para volver a encarrilarse. Si no está seguro y le vendría bien un poco de ayuda, comuníquese con un asesor de crédito sin fines de lucro en su área para una opinión objetiva sobre su situación.

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El resultado final sobre la reparación de su calificación crediticia

Cuando intenta reparar su calificación crediticia lo más rápido posible, puede ser tentador contratar los servicios de un reparación de crédito empresa. Sin embargo, no hay ningún truco que puedan realizar que usted no pueda hacer usted mismo de forma gratuita. Ahorre su dinero y póngalo en pagos de sus obligaciones actuales. Manténgase en contacto con su prestamista y hágale saber lo que está haciendo. Si se apega a su plan de gastos, podrá volver a pedir prestado y trabajar para alcanzar otras metas más pronto que tarde.

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Scott Hannah es presidente de Credit Counseling Society, una organización sin fines de lucro. Para obtener más información sobre cómo administrar su dinero o sus deudas, comuníquese con Scott por Emailcontrolar nomoredebts.org o llame al 1-888-527-8999.

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